O empréstimo com garantia de veículo é a modalidade de crédito em que você oferece o carro ou a moto como garantia da dívida e continua usando o veículo enquanto paga. Como o credor corre menos risco, as taxas costumam ficar abaixo das de um empréstimo pessoal sem garantia.
O veículo não é entregue a ninguém. Ele fica alienado no registro, o que significa que aparece um gravame no documento e a propriedade só volta a ser inteiramente sua quando o contrato é quitado.
A contrapartida aparece na inadimplência, porque a garantia existe justamente para ser executada quando o pagamento para. Antes de assinar, vale entender o passo a passo, os requisitos e o que acontece se as parcelas atrasarem.
O que é empréstimo com garantia de veículo?
Também chamado de auto equity, o empréstimo com garantia de veículo usa o carro ou a moto como lastro de uma operação de crédito. O consumidor recebe o dinheiro, a instituição registra a alienação fiduciária no cadastro do veículo e a garantia acompanha o contrato até o fim.
A diferença para um empréstimo comum está na percepção de risco. Com um bem em garantia, a instituição tende a oferecer prazos mais longos e juros menores do que os do crédito pessoal ou do cartão, ainda que a aprovação continue dependendo da análise de crédito.
O dinheiro não tem destinação obrigatória, então costuma ser usado para quitar dívidas caras, cobrir uma emergência ou investir em um negócio.
Como funciona o empréstimo com garantia de veículo passo a passo
O caminho tem três etapas que se repetem em praticamente todas as instituições.
Tudo começa com a simulação, em que você informa o veículo e o valor pretendido para ver prazo e parcela. Em seguida vem a análise, que considera renda, comprometimento do orçamento, histórico de pagamento e score de crédito.
Quem quiser conhecer as condições antes de negociar com o banco pode simular o empréstimo com garantia de veículo na Zapay e comparar com outras propostas.
Vistoria e avaliação do veículo
Aprovada a proposta, o veículo passa por avaliação para definir o valor de mercado, que serve de base para o limite oferecido. Boa parte das instituições também pede vistoria e confere se a documentação está regular.
Débito em aberto e restrição no cadastro travam essa etapa, então convém resolver as pendências antes de iniciar o processo.
Registro do gravame e liberação do dinheiro
Com o contrato assinado, a instituição comunica a operação ao órgão de trânsito e o veículo passa a constar como alienado. Essa comunicação prévia é a intenção de gravame, que antecede o registro definitivo no cadastro.
O dinheiro cai na conta depois desse registro. Na Zapay, a liberação acontece em até 48 horas contadas do envio da documentação, conforme as condições apresentadas na simulação.
Quem pode pedir empréstimo com garantia de veículo?
Podem pedir maiores de 18 anos com o veículo em nome próprio e com documentação regular. A instituição analisa o perfil financeiro e também as características do bem, porque um veículo muito antigo tende a ser recusado como garantia.
Na Zapay, o veículo precisa ter até 15 anos de fabricação, limite que varia de uma instituição para outra. O valor liberado pode chegar a 120% do valor do veículo, com parcelamento em até 60 meses, sempre de acordo com a análise.
O veículo precisa estar quitado?
Na maioria das operações, sim. O carro ou a moto precisa estar quitado e sem gravame ativo, porque a garantia nova exige que o bem esteja livre.
Quando ainda existe financiamento em aberto, algumas instituições trabalham com o refinanciamento do saldo devedor, que funciona como uma troca de contrato. Vale confirmar essa possibilidade antes de simular.
Quais documentos são exigidos
A lista muda conforme a instituição, mas costuma incluir documento de identificação com foto, CPF, comprovante de residência, comprovante de renda e o documento do veículo, que hoje é o CRLV em meio digital.
Se o veículo estiver em nome de duas pessoas ou de empresa, prepare também a documentação do cotitular ou do contrato social.
Empréstimo com garantia de veículo para negativado é possível?
Sim, existe a possibilidade de conseguir empréstimo com garantia de veículo mesmo com o nome negativado, porque a garantia reduz o risco da operação e pesa na decisão. Ainda assim, nenhuma instituição aprova automaticamente, já que a análise considera renda, capacidade de pagamento e histórico.
A restrição pode aparecer nas condições oferecidas, com taxa mais alta, prazo diferente ou valor liberado menor. Quem enfrenta esse cenário costuma pesquisar também alternativas de financiar carro com nome negativado antes de decidir.
Desconfie de quem promete aprovação garantida ou pede pagamento antecipado para liberar crédito, porque nenhuma das duas coisas existe em operação regular.
Dá para usar a moto como garantia?
Dá. O empréstimo com garantia de moto segue a mesma lógica do carro, com avaliação do bem, registro do gravame e uso normal do veículo durante o contrato. O que muda é o valor de mercado, geralmente menor, o que reduz o limite liberado.
Vale lembrar que uma moto alienada tem restrição no cadastro até a quitação, então a venda depende da instituição enquanto o contrato estiver em vigor.
Empréstimo com garantia de veículo e refinanciamento são a mesma coisa?
Não são a mesma coisa, embora o mercado use os dois nomes quase como sinônimos. O empréstimo com garantia parte de um veículo quitado, que entra como lastro de um crédito novo.
O refinanciamento acontece quando existe um contrato em andamento e a dívida é renegociada com outra instituição ou em novas condições. Nesse caso não se trata de um financiamento de carro para aquisição, e sim da substituição de um contrato que já existe.
Na hora de comparar, olhe o custo total das duas operações, e não apenas a parcela.
O que acontece se as parcelas não forem pagas
O atraso gera juros de mora, multa contratual e negativação do nome. Como o veículo está em alienação fiduciária, o credor também pode ajuizar a ação de busca e apreensão prevista no Decreto-Lei nº 911/1969 para retomar o bem.
Executada a liminar, o devedor tem cinco dias para pagar a integralidade da dívida e receber o veículo de volta, entendimento firmado pelo Superior Tribunal de Justiça. Sem esse pagamento, a propriedade se consolida com o credor, que pode vender o bem, aplicar o valor no pagamento do crédito e cobrar o saldo que faltar.
Por isso a conversa com a instituição precisa começar no primeiro sinal de aperto, e não depois da notificação.
O que avaliar antes de contratar
Compare as propostas pelo Custo Efetivo Total, que reúne juros, tarifas, tributos e seguros em um único número. Duas ofertas com a mesma taxa mensal podem ter custos bem diferentes quando os encargos entram na conta.
Confira também se a parcela cabe no orçamento junto com as despesas do próprio veículo, como seguro, manutenção, combustível e impostos. Antes de dar entrada no pedido, você pode consultar a placa grátis e resolver os débitos pendentes, que atrapalham o registro da garantia.
Assim, leia o contrato antes de assinar, com atenção às cláusulas de mora, de vencimento antecipado e de tarifas cobradas na contratação.
Perguntas frequentes sobre empréstimo com garantia de veículo
Posso continuar usando o carro durante o pagamento do empréstimo com garantia de veículo?
Sim, você continua usando o carro normalmente durante todo o pagamento do empréstimo com garantia de veículo. O bem fica alienado no registro, o que aparece como gravame no documento, mas a posse e o uso permanecem com você até o fim do contrato.
Quanto tempo leva para receber o dinheiro do empréstimo com garantia de veículo?
O tempo para receber o dinheiro do empréstimo com garantia de veículo depende da análise de crédito, da avaliação do bem e do registro do gravame. Na Zapay, a liberação ocorre em até 48 horas depois do envio da documentação, prazo que varia conforme a instituição e a regularidade dos documentos.
Dá para quitar empréstimo com garantia de veículo antes do prazo?
Sim, dá para quitar o empréstimo com garantia de veículo antes do prazo, de forma total ou parcial. O artigo 52, § 2º, do Código de Defesa do Consumidor assegura a liquidação antecipada do débito com redução proporcional dos juros e demais acréscimos, então peça o valor atualizado da quitação à instituição e confira o cálculo.
