Você sabe o que é amortização?
A amortização é uma palavra que pode soar esquisita de início, mas ela pode representar um alívio aos bolsos de quem costuma fazer um bom planejamento financeiro.
Como muitos brasileiros conseguem acessar bens caros (como veículos e imóveis) via financiamento, saber como funciona a amortização de dívidas pode fazer você economizar (e muito!) ao longo desta jornada.
Saber o que é amortização de financiamento e como ela funciona pode ajudar você a reduzir juros e organizar melhor suas finanças.
Ao longo deste texto, você ficará por dentro de o que é amortização, como funciona, quais tipos de amortização existem, qual melhor jeito de amortizar e muito mais!
O que é amortização?
A amortização é o processo de pagamento que reduz gradualmente o valor total de uma dívida ao longo do tempo.
Principais características da amortização:
- Redução da dívida: a cada parcela paga, o valor principal da dívida diminui, reduzindo também os juros aplicados nas parcelas seguintes.
- Juros decrescentes: dependendo do tipo de amortização, os juros podem diminuir ao longo do tempo, já que eles são calculados com base no saldo devedor.
- Planejamento financeiro: a amortização facilita o controle das finanças, pois permite pagamentos programados e previsíveis.
No caso do financiamento de veículos, por exemplo, a amortização diz respeito à antecipação de parcelas para que a dívida possa ser quitada mais rapidamente.
Assim, quanto mais parcelas do empréstimo (financiamento) o motorista conseguir antecipar, mais descontos ele terá quanto à dívida total – o que traz um alívio para o bolso.
Como funciona a amortização
A amortização de financiamento é feita com o pagamento antecipado de parcelas (geralmente, as últimas), o que faz com que os juros possam ser reduzidos, a depender do caso.
É importante também saber que um financiamento ou um empréstimo apresentam quatro partes:
- Valor principal – valor que o condutor pegou emprestado juntamente com os custos da operação.
- Taxa de juros – que é a remuneração ao banco.
- Saldo devedor: o valor total do empréstimo ou do financiamento, já somados os juros.
- Prestações do saldo devedor: que são os valores acordados pagos mensalmente.
Quando você escolhe pela amortização de dívidas, geralmente está adiantando o pagamento das últimas parcelas do saldo devedor, daí há o abatimento de juros e, por pagar antecipadamente, a parcela sai mais barata!
Exemplo do que é amortização
Imagine que João comprou um Honda City usado, que custava R$ 80.000 na loja.
Ele deu R$ 40.000 de entrada e conseguiu financiar os outros R$ 40.000 – com a cobrança de juros (1,7% ao mês).
O valor final do financiamento ficou 60.000, parcelado em 36 vezes.
O pulo do gato com a amortização: João realizou a compra já planejando antecipar parcelar e aproveitar a amortização da dívida.
Assim, ele pagava sempre a parcela do mês (cerca de R$1.700) e a última (que saia por cerca de R$ 1.000). Ou seja, a parcela antecipada saia bem mais barata!
Sendo assim, ao invés de 36 meses, ele quitou a dívida em 18 meses e ainda economizou uma boa grana com o abatimento dos juros!
A amortização faz com que o tempo de pagamento do empréstimo diminua e com que a taxa de juros reduza, a depender do banco contratado.
Consulte sua placa grátis
Amortização do prazo X amortização da prestação: entenda a diferença
A amortização de prazo (amortização Price – sistema francês) é aquela que reduz o tempo total de pagamento do financiamento, de modo a manter o valor das parcelas praticamente iguais.
Desse modo, o devedor quita a dívida mais rápido e paga menos juros no total.
Já a amortização de prestação (amortização SAC – Sistema de Amortização Constante) diminui o valor das parcelas futuras, mantendo o prazo original do financiamento.
Essa opção alivia o custo mensal, mas não reduz significativamente o montante total dos juros.
Tenha em mente que as duas opções de amortização envolvem o pagamento de valores extras no principal da dívida, mas atendem a objetivos financeiros diferentes: encurtar o prazo e reduzir a despesa total!
Amortização tradicional X antecipação de parcelas: entenda as diferenças
Quando o motorista escolhe pela amortização tradicional, o pagamento das parcelas é feito de acordo com o cronograma estabelecido em contrato.
Como cada parcela tem uma parte em juros e outra da amortização do saldo principal, ao passar dos meses, a proporção de juros diminui, à medida que o saldo devedor é reduzido. Assim, a parte que diz respeito à amortização do principal aumenta.
A amortização tradicional é a forma padrão para quitar dívidas.
Mas o condutor pode ainda escolher a antecipação de parcelas, que acontece quando o devedor paga parcelas adicionais ou quita a dívida antes do prazo que está estabelecido em contrato.
É como o exemplo do financiamento de João e seu Honda City – ele quitou o financiamento em 18 meses e não em 36, que era o período previsto no contrato.
A antecipação de parcelas reduz o tempo de pagamento da dívida e também o valor total de juros pagos no financiamento. Ou seja, o motorista pode economizar dinheiro e ainda pagar tudo com mais rapidez.
Quais tipos de dívidas podem ser amortizadas?
O cidadão pode usar a amortização para qualquer tipo de dívida, mas, no geral, ela é usada em situações como: financiamento de veículos ou imobiliário, empréstimos pessoais, dívidas de cartão de crédito, dívidas empresariais ou ainda crédito consignado.
A amortização é muito utilizada em financiamentos!
Dicas da Zapay: saiba o que fazer em situação de carro alienado ou de moto alienada e como a amortização pode ajudar nestes casos!
5 principais sistemas de amortização
Antes de decidir pelo empréstimo é crucial que o motorista saiba que há diferentes sistemas de amortização de dívidas.
Saiba mais sobre como funciona a amortização nos principais sistemas disponíveis!
1) Sistema de Amortização Constante (SAC)
Com a famosa Tabela SAC – Sistema de Amortização Constante, você terá o mesmo valor nas parcelas, durante todo o contrato. Porém, a taxa de juros pode variar, já que se trata de uma tabela pós-fixada.
Por conta disso, os juros são maiores nas primeiras parcelas e diminuem ao longo dos pagamentos até a parcela final.
Assim, o valor das parcelas diminui ao longo do tempo, já que os juros mais pesados ficaram lá no início do compromisso.
Exemplo: se você comprar um imóvel de R$ 500.000 financiado pela Tabela SAC, ele terá parcelas decrescentes.
Com 20% de entrada (R$ 100.000), seriam financiados R$ 400.000.
No início, a amortização pode ser, por exemplo, de cerca de R$ 2.000 por mês, enquanto os juros incidiriam sobre o saldo devedor, diminuindo com o tempo. Assim, a primeira parcela seria a maior!
2) Sistema francês de amortização: Tabela Price
Quando o condutor escolhe a Tabela Price, é necessário saber que as parcelas terão sempre o mesmo valor durante todo o período acordado no financiamento.
Com o sistema francês de amortização de empréstimos, a parte da parcela que diz respeito aos juros é maior do que a do saldo principal no início dos pagamentos.
Desse modo, a amortização da dívida acaba sendo menor nos primeiros meses. Com o passar dos meses, uma vez que o saldo devedor vai diminuindo, a amortização começa a aumentar neste sistema.
Exemplo: um carro de R$ 50.000, com entrada de R$ 10.000, financiando R$ 40.000 em 48 meses a 1,5% ao mês na Tabela Price, teria parcelas fixas de cerca de R$ 1.250.
Apesar da constância no valor, os juros são mais altos no início, enquanto a amortização do financiamento aumenta gradualmente ao longo do contrato.
3) Sistema de Amortização Misto (SAM)
O Sistema de Amortização Misto (SAM) combina características das tabelas SAC e Price, buscando equilíbrio entre valores iniciais das parcelas e o custo total do financiamento.
Assim, ele funciona calculando a média aritmética entre as prestações das duas tabelas, de modo a proporcionar uma redução inicial no impacto financeiro em relação à Tabela SAC e menores juros totais em relação à Tabela Price.
Exemplo, para um financiamento de R$ 300.000 em 20 anos com juros de 8% ao ano, a primeira parcela no SAC seria cerca de R$ 3.500 e, no Price, R$ 2.500.
No SAM, a parcela inicial seria uma média dessas duas, R$ 3.000. Com o passar do tempo, as parcelas no SAM também diminuem, mas de forma mais lenta que no SAC, mantendo uma transição mais suave no orçamento.
4) Sistema americano de amortização
Por sua vez, o Sistema Americano de Amortização (SAA) é caracterizado pelo fato de os juros do empréstimo serem pagos periodicamente. Contudo, o pagamento do empréstimo acontece em uma única parcela, a ser quitada ao final do contrato.
O SAA tem ainda a opção de os juros serem capitalizados e quitados juntamente com o valor principal ao final do contrato.
Mas, nesta situação, é necessário que isso esteja especificado no contrato – senão, entende-se que os juros devem ser pagos mensalmente.
Exemplo: para R$ 100.000 financiados a 1% ao mês por 12 meses, paga-se R$ 1.000 mensais em juros e, na última parcela, o principal (R$ 100.000) junto com os juros do mês final.
5) Sistema de amortização de juros antecipados
No sistema de amortização de juros antecipados, o condutor (devedor) deve quitar o total de juros no dia da liberação do empréstimo. Neste caso, os juros podem ser simples ou compostos.
Uma vez que os juros são quitados antecipadamente, o valor liberado como empréstimo não é o mesmo que o solicitado pelo motorista.
Por isso, a taxa efetiva a que ele se obriga é diferente da taxa nominal contratada – fique ligado nisso!
Como os juros são pagos antecipadamente, somente deve ser quitada no final a quantia que foi solicitada como empréstimo.
Exemplo: em um empréstimo de R$ 10.000 a 2% ao mês por 12 meses, os juros (R$ 2.400) são subtraídos no ato.
Assim, o cliente recebe R$ 7.600 e paga parcelas fixas referentes ao valor total inicial (R$ 10.000).
Qual o melhor sistema de amortização?
Amortização SAC ou Price? Qual o melhor sistema de amortização?
O melhor sistema de amortização depende do perfil e dos objetivos financeiros do devedor:
- A Tabela SAC costuma ser ideal para quem pode arcar com parcelas iniciais mais altas, pois reduz os juros totais e o saldo devedor mais rapidamente.
- Já a Tabela Price é vantajosa para quem precisa de parcelas fixas, facilitando o planejamento financeiro, mas gera maior custo total devido ao lento abatimento do principal.
- O SAM, por sua vez, equilibra os dois sistemas, sendo útil para quem busca parcelas moderadas e economia de juros.
Tenha em mente que: a escolha ideal do sistema de amortização deve considerar renda, estabilidade financeira e prioridades do tomador de crédito, como pagar menos juros ou ter previsibilidade.
Os dois principais sistemas de amortização de dívidas no Brasil são amortização SAC ou Price:
- Amortização SAC: apresenta parcelas maiores no início do contrato e menores até o final do acordo.
- Amortização Price: tem parcelas iguais durante todo o período.
Quando vale a pena fazer amortização?
A amortização de financiamento vale a pena quando o amigo condutor dispõe de recursos para antecipar parcelas, reduzindo a dívida e economizando nos juros – especialmente em empréstimos de longo prazo, como veículos e até mesmo imóveis.
Assim, a amortização é mais vantajosa nos primeiros anos do contrato, quando os juros costumam representar uma parcela maior das prestações.
A amortização da dívida também é útil para futuramente aliviar o orçamento mensal, ao diminuir o valor das parcelas.
Contudo, o motorista deve avaliar o impacto financeiro e se há melhores alternativas, como investir o dinheiro para obter retornos superiores aos juros pagos.
Por isso, pesquisar e fazer contas é fundamental para montar o melhor planejamento financeiro possível. Seja sempre realista e precavido.
Dicas para amortizar financiamentos e empréstimos
Confira nossas dicas para fazer a amortização de financiamento e empréstimos com seriedade e respeitando o seu bolso:
- Faça renda extra, use o 13º salário ou mesmo as bonificações para amortizar a dívida. Assim, você encurta o tempo dela.
- Reserva de emergência é palavra de ordem quando se trata de vida financeira – e isso inclui o planejamento para amortização. Afinal, se rolar qualquer imprevisto, você pode contar com ela para pagar a prestação do mês.
- Sempre que possível, pague a parcela do mês e antecipe as demais.
- Mas antes de antecipar, veja se os descontos são maiores ao adiantar as parcelas iniciais ou aquelas que estão mais para o final (que costumam ser as com maiores descontos).
E, então, entendeu como funciona a amortização?
A amortização é uma estratégia essencial para quem busca organizar as finanças e quitar dívidas de forma estruturada.
Seja no financiamento de um imóvel, um empréstimo ou qualquer outra linha de crédito, entender como funciona a amortização ajuda a planejar melhor os pagamentos, reduzindo o impacto dos juros ao longo do tempo.
Ao longo deste conteúdo, vimos os diferentes tipos de sistemas de amortização, como amortização SAC ou Price, e como cada um deles pode se adequar a diferentes perfis financeiros.
Reforçamos a importância de avaliar as condições oferecidas e considerar sempre o orçamento pessoal antes de assumir um compromisso financeiro!
Agora que você sabe como funciona a amortização, fica mais fácil fazer escolhas conscientes e manter suas finanças sob controle.
Se você quiser continuar aprendendo cada vez mais, continue navegando no blog Zapay! 💡
Quem leu sobre amortização, também acessou:
